报告背景

1998年，随着国务院印发《关于建立城镇职工基本医疗保险制度的决定》，我国的社会医疗保险制度建设正式起步。

2020年，国务院印发《关于深化医疗保障制度改革的意见》，明确到2030年，要全面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系。

1998-2020，这期间经过了22年。

如果将视线放回到更早的1951年，这一年《中华人民共和国劳动保险条例》颁布，规定了针对企业职工建立劳动保险，即所谓的劳保医疗。这也是中华人民共和国成立之后，医疗保障制度建设的开端。

1951-2020，这期间经过了70年。

70年间，我国经历了计划经济和市场经济两种体制，相应的，医疗保障体系也几乎经历了两次从零开始的建设过程。这期间，医疗保障制度实现了从无到有、从试点探索到全民覆盖的蜕变，尤其是在社会医疗保险制度发展的22年中，我国建立了覆盖全球近五分之一人口的世界最大医疗保障网，医疗保障的制度框架从多元分割逐步进行了整合，保障体系也从单一走向了多层次，基本形成了以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助等共同发展的多层次医疗保障制度框架。

在脱贫攻坚、全面建成小康社会的过程中，“没有全民健康，就没有全面小康”，医疗保障体系实现了对贫困人口“应保尽保、参保全覆盖”的目标，基本医疗保险、大病保险、医疗救助“三重保障”对贫困人口住院实际报销比例稳定在80%左右，累计帮助贫困人口减负近3300亿元，助力近1000万户因病致贫群众精准脱贫。

在抗击突如其来的新冠疫情过程中，医疗保障体系再次发挥了巨大的作用，通过“两个确保”、“应治尽治”、“应接尽接”等措施为新冠肺炎救治和新冠病毒疫苗及接种提供了费用保障，免除了患者和医疗机构的后顾之忧。

站在当下回望2021年，尽管面对百年未有之大变局和世纪疫情的冲击，我国的多层次医疗保障体系仍然在这一年实现了稳步发展，保障能力和保障水平得到了进一步提升，对国民经济发展与社会和谐稳定的支撑作用得到了进一步增强。我们正在向着“覆盖全民、城乡统筹、权责清晰、保障适度的多层次医疗保障体系”目标迈进；多层次的医疗保障体系，作为“全民医保”目标下的必然选择，其结构也在持续地优化和完善，制度间的协同也在不断加强。

今天的选择决定了未来，正如过去的选择决定了现在。“改革既不可能一蹴而就、也不可能一劳永逸”，艾社康希望能够成为这个时代医疗保障领域改革和创新的见证者、记录者，并发挥助推作用。在中国医药教育协会、中国健康促进基金会和北京康盟慈善基金会的联合发起、中国初级卫生保健基金多层次医疗保障推进委员会的指导下，艾社康整理并完成了《2021-2022多层次医疗保障创新案例集》的整理与撰写，于2022年7月29-30日的“多层次医疗保障体系创新——第五届国际健康金融高峰论坛”上发布。本项目旨在通过记录2021年间我国多层次医疗保障领域开展的一系列创新举措，为推动我国医疗保障事业的持续建设提供参考。

《2021-2022多层次医疗保障创新案例集》发布仪式现场

报告摘要

本报告首先回顾了我国多层次医疗保障体系的发展历程——自概念的提出到制度目标的正式确立，接着从政策和参与主体两个维度具体阐述了过去一年多层次医疗保障体系建设内容与成就。政策端看，2021年我国相关政策发布频繁，涵盖医疗保障制度的方方面面，并呈现出五大趋势：医疗保障法治化进程明显加快、医疗保障安全网构建受到关注、医疗保障的协同治理持续深入以及商业健康保险规范不断得到强化。相应地，伴随着政策的引导和规范，医疗保障领域的各个参与方也在应对内外部环境变化的过程中，持续地寻找自己的定位、突破现有的瓶颈、尝试更多的转变、谋求更好的发展。通过梳理现有成果，报告进一步总结归纳了我国在多层次医疗保障领域面临的问题与挑战。

报告第四章开始，从产品形式、服务赋能以及支付方案三个维度，选取了以近年来多层次医疗保障领域涌现的创新案例作为核心观察对象。首先，随着发展定位和运行边界的不断明确，行业创新和规范发展的内生动力正在逐渐形成。从商业保险公司积极参与城乡居民大病保险经办，到协同配合地方政府推出城市定制型商业医疗保险（惠民保），再到发挥商业健康保险的产业链整合功能推出特药险、百万医疗险等符合人群健康需求的创新产品，以及健康保险与健康管理服务的探索融合，都体现出商业健康保险行业的自我更新与结构优化。其次，商业健康保险主体迎来了健康保障需求和行业规模同步增长的转型机遇期。由于突发疫情引起的居民健康保障意识提升，保障范围和保障质量愈发成为商业健康保险产品的核心价值。而根据银保监会提供的数据，2021年健康险保费收入8447亿元（较上年增长3.35%），保险赔付支出为4029亿元（较上年增长37.93%），是当前保险市场增长动能最为显著的增量板块，商业健康保险行业不仅在民生保障领域承担了应有功能，更成为了助力经济主战场复苏的重要引擎。进一步地，随着数字化、智能化应用趋势的不断深入，“互联网+”成为行业融合和产品营销的重要概念，大数据分析方法则在产品设计、支付方式、健康管理等诸多方面发挥作用，健康要素与技术要素的深度交互为商业健康保险的未来增添更多可能。

本报告旨在通过梳理多层次医疗保障体系的发展情况与分析行业代表性创新案例，明确了商业健康保险市场主体的创新价值和贡献，并从实然和应然的角度厘清当前多层次医疗保障体系建设仍然存在的问题与挑战，做出进一步构建惠及全民、便捷高效的多层次医疗保障体系的前瞻性讨论，从而为商业健康保险领域的不懈探索凝聚行业共识、指明创新路径。

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